Quelle différence entre un prêt et un crédit ?

Un crédit est une transaction financière qui consiste à ce qu'un organisme prête de l'argent à un particulier ou à une entreprise. Celui-ci devra être remboursé en un certain nombre de mensualités avec des intérêts plus ou moins élevés. Les mots "prêt et "crédit" sont la plupart du temps utilisés comme des synonymes mais il existe une différence de sens subtile entre les deux. Si le prêt peut être accordé par un organisme ou un particulier à un autre particulier, le crédit ne peut être accordé que par un organisme professionnel (banque ou organisme de crédit) à un particulier ou une entreprise. Dans tous les cas, l'emprunteur doit toujours prendre certaines précautions pour éviter de se retrouver en situation d'impossibilité de remboursement. Tout d'abord, il est important de se demander si l'emprunt est vraiment utile. Il est par exemple commun et logique de faire un prêt pour un achat important comme une maison, une amélioration de l'habitat ou une voiture. Il est en revanche déconseillé de contracter un crédit pour payer des vacances. Il faut aussi toujours faire une simulation de crédit afin de connaitre à l'avance le montant des mensualités de remboursement et d'être sûr de pouvoir les assumer. Dans la mesure du possible, il faut attendre d'avoir fini de rembourser son crédit en cours avant d'en prendre un nouveau. Enfin, pensez toujours à comparer les offres pour obtenir les meilleurs taux et lisez bien votre contrat avant de signer.

Comment peut-on emprunter en ligne ?

Contracter un crédit en ligne n'a jamais été aussi facile. En revanche, on ne pourra pas faire de prêt immobilier directement en ligne mais uniquement un crédit à la consommation. Vous pourrez le contracter en passant directement par le site d'un organisme de crédit ou d'une banque en ligne mais il est recommandé de passer d'abord par un comparateur qui vous donnera les meilleurs taux en fonction de votre projet. Il existe principalement trois type de crédit à la consommation. Les crédits non affectés vous permettent d'emprunter la somme que vous souhaitez sans justification. Les crédits affectés (crédit auto, crédit travaux, etc…) proposent souvent de meilleurs taux mais vous devez alors fournir les justificatifs d'achat correspondant. Enfin, on pourra aussi vous proposer un crédit renouvelable. Il faudra ensuite remplir un formulaire en ligne et l'organisme de crédit vous donnera alors le plus souvent une réponse de principe en quelques minutes.

Comment fonctionne le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un crédit dont le montant est normalement compris entre 200 et 75000 euros. Il va servir à acheter un bien ou un service (typiquement des travaux, une voiture, une moto, etc…). Il ne peut pas servir à acheter de l'immobilier. Tout comme pour tout autre prêt, pour souscrire à un crédit à la consommation, vous devez signer un contrat dans lequel sera consigné le montant emprunté, la durée et les mensualités de remboursement, le taux d'intérêt et les autres frais éventuels (assurance, etc…). Le prêt à la consommation peut se contracter en ligne ou en agence dans une banque ou un organisme de crédit et vous obtiendrez souvent une réponse de principe rapide (dans la journée, voire dans l'heure ou sous quelques minutes en ligne). Il vous sera parfois demandé des justificatifs (surtout dans le cas de crédits affectés comme les crédits auto, travaux, etc…) et parfois aucun. Dans ce dernier cas, il faudra alors être très prudent et bien vérifier les taux d'intérêt et divers modalités de remboursement. Et, de votre côté, il faudra être sûr d'être en capacité de rembourser ce crédit avant de le contracter.

Comment obtenir et calculer un crédit immobilier ?

Obtenir un crédit immobilier, principalement du fait de son montant nettement plus élevé qu'un crédit à la consommation, est plus compliqué. Pour l'obtenir, vous devrez présenter un dossier rassurant à la banque ou l'organisme de crédit. Au minimum, l'organisme vous demandera vos revenus et votre métier (certains métiers sont considérés comme plus ou moins à risque) mais il vérifiera aussi votre capacité d'épargne et la gestion de votre compte courant. Mieux vaut parfois de petits revenus mais une épargne solide et peu de découvert qu'un revenu plus élevé mais une mauvaise gestion de compte. Enfin, l'organisme vous demandera en général d'avoir un apport personnel correspondant à 10% de l'emprunt et s'assurera que les mensualités ne dépassent pas un taux d'endettement de 33%. De nombreux simulateurs et comparateur en ligne pourront vous aider à comparer et surtout à calculer la somme à laquelle vous pourriez raisonnablement prétendre et si celle-ci correspond à votre projet. Le crédit immobilier amortissable est le plus courant. Chaque mois vous remboursez une partie du capital emprunté ainsi qu'une partie des intérêts. Mais il existe de nombreux autres types de prêts immobiliers. Le prêt relais permet d'emprunter pour acheter une nouvelle maison si vous n'avez pas encore pu vendre l'actuelle. Il existe aussi différents types de prêts d'aide à l'accession comme le prêt accession sociale, le prêt conventionné ou le prêt à taux zéro qui aident les foyers les plus modestes à accéder à l'achat grâce à des taux d'intérêt faibles. Le prêt action logement peut lui être contracté entre un salarié et son employeur. N'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque ou d'un courtier immobilier pour obtenir la meilleure offre en fonction de votre situation.

Quel est le principe du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving, permanent ou reconstituable) est un type de crédit à la consommation très particulier. En effet, l'organisme prêteur met à votre disposition une réserve de crédit dans laquelle vous pouvez puiser comme vous le souhaitez (beaucoup un mois, pas du tout le suivant etc…) et chaque mois vous ne remboursez des intérêts que sur la partie que vous avez effectivement utilisée. Ce type de crédit est souvent accompagnée d'une carte de crédit. La réserve se reconstitue automatiquement chaque mois mais ne doit pas dépasser une limite autorisée. Ce type de crédit pouvant se révéler dangereux est soumis à de nombreuses règles. L'organisme doit s'assurer que vous êtes en capacité de rembourser avant de vous l'accorder. La durée du contrat est d'un an reconductible mais tous les trois ans, l'organisme doit à nouveau s'assurer que vous pouvez rembourser. La durée de remboursement est fixée par l'état à 36 mois maximum pour une somme inférieure à 3000 euros et 60 mois si elle dépasse les 3000 euros.

Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est une opération qui consiste à réunir tous vos crédits en un seul afin d'en simplifier le remboursement et éviter une situation de surendettement. Concrètement, la banque ou l'organisme de crédit va "rembourser" pour vous tous vos crédits en cours (en tous cas, tous ceux que vous souhaitez inclure dans la demande de rachat) et vous proposera alors un plan de remboursement mieux adapté à vos capacités. Cela a l'avantage d'une part de clarifier votre situation, un seul prélèvement une fois par mois au lieu de plusieurs à différents moments du mois. D'autre part, le taux d'intérêt pour un rachat de crédit est bien moindre que celui d'un crédit classique. Enfin, l'organisme pourra étaler les remboursements sur une plus longue durée afin de vous laisser plus d'argent disponible pour les dépenses courantes et ainsi éviter les frais bancaires et autres impayés. Pour obtenir un rachat de crédit, vous pourrez vous rendre directement à votre banque ou dans un organisme de crédit ou faire la demande en ligne. Il faudra présenter un dossier bien complet contenant tous les crédits que vous voulez inclure dans le rachat, mais aussi les autres crédits et toute autre éventuelle dette, familiale, auprès des impôts etc… Plus votre dossier sera complet et précis, plus vous aurez de chance d'obtenir votre rachat.