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Les fonds euro garantis sont-ils encore intéressants ?

À l'heure du krach boursier que nous vivons, de nombreux épargnants français sont à la recherche de placements afin de dynamiser leur épargne à moindre risque. Avec 1700 milliards d'euros d'encours en France dont 80% répartis sur des fonds euros, l'assurance-vie reste le placement privilégié par les Français. Mais est-ce toujours justifié ?

Piqûre de Rappel : qu'est-ce qu'un fonds euro ?

Les fonds en euro appelés aussi "fonds en euro garanti" représentent l'un des deux supports disponibles lorsque vous souhaitez investir dans une assurance-vie. Le fonds euro s'oppose au fonds en unité de compte. Quelle différence entre le fonds en unité de compte et le fonds en euro garanti ? Tout repose dans le terme “garanti” ! En effet, un fonds en unité de compte regroupe de nombreux supports financiers (actions, obligations, actifs immobiliers type participation dans une SCI etc...) qui comportent tous un certain niveau de risque.

Si l'assurance-vie fonds euro garanti plait autant aux français, c'est donc parce que :

  • Le capital épargné est sécurisé. Aucune chance de le perdre, à la différence des supports en unité de compte lequel, malgré des promesses de rendements supérieurs, ne peuvent promettre zéro risque.
  • Le placement en assurance-vie permet de profiter des intérêts composés, c'est à dire que chaque année vos intérêts vont être multipliés puisqu'ils viennent s'ajouter à votre épargne.
  • L'assurance-vie en fonds euro est un placement très liquide. Vous pouvez le retirer à tout moment. Mieux encore, dans certains cas, vous pouvez demander une avance. Il s'agit d'un prêt qui vous permet de ne pas toucher à votre épargne et qui continuera à récolter les intérêts.

Quel taux moyen de rendement attendre pour les fonds euro ?

En 2013, le taux moyen de rendement des assurances-vie en fonds euro était de 2,8%. En 2018, ce taux s'est effondré pour finalement se stabiliser à 1,7%. Cette baisse n'est pas exceptionnelle mais le résultat d'une lente diminution des rendements puisque l'année 2017 présentait un rendement moyen de 1,8%. N'oublions pas que nous mentionnons ici des rendements bruts. En rendement net (c'est à dire sans les frais de gestion), nous sommes plus proches de 1,6%. Et il reste encore les prélèvements sociaux !

À savoir tout de même que tous les fonds euro ne proposent pas les mêmes rendements et que certains fonds euro garantis proposent de meilleurs rendements que d'autres, comme le démontre le comparatif fonds euro des contrats d'assurance-vie du site bnains.org. Certains fonds comme celui de Bforbank performent encore à plus de 2% ou encore celui de Fortuneo, Suravenir opportunités, qui performe à 2.8% sur 2018.

Quelle alternative pour un placement sans risque ?

Si la chute constatée est vertigineuse et que rien n'indique une potentielle reprise, le placement reste cependant plus performant que d'autres produits :

  • Le PEL propose un rendement à 1%
  • Le Livret A propose un rendement à 0,5% depuis février 2020
  • Le LDD propose un rendement à 0,5% depuis février 2020

Certains gestionnaires de patrimoine arguent que les placements immobiliers ne représentent pas de risques mais nous préférons relativiser. Ni la pierre ni aucune valeur refuge ne peuvent vous garantir du zéro risque. Dans un contexte de placement sans risque aucun support ne peut proposer un meilleur rendement à ce jour que l'assurance-vie en fonds euro garanti.

En conclusion : faut-il investir dans une assurance-vie fonds euro garanti en 2020 ?

Tout dépend de votre stratégie d'investissement. Si vous recherchez un placement moyen terme, liquide et sans risque, l'assurance-vie fonds euro garanti reste aujourd'hui le meilleur support sur le marché.

Néanmoins, il faut prendre en compte le taux d'inflation dont nous n'avons pas encore parlé. Si celui-ci continue sa hausse, il sera potentiellement avisé d'accepter de prendre quelques risques sur votre stratégie d'investissement. En effet, avec un taux d'inflation à 1,5% et un rendement net à 1,6% en moyenne, nous voilà très très proches de la ligne rouge. Il ne faudrait pas qu'en plus de ne pas dynamiser votre épargne, vous perdiez de l'argent dans ces opérations, année après année.

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