Investissements : les avantages et les inconvénients des contrats d'assurance-vie

Assurance-vie : comment ça marche ?

Le contrat d'assurance-vie peut être souscrit sur votre propre vie ou sur celle d'un tiers et la prime est généralement payée mensuellement, mais vous pouvez opter pour un paiement semestriel ou annuel. Les types de contrats d'assurance-vie les plus courants sont :

• Assurance en cas de décès : en cas de décès prématuré de l'assuré, les membres de la famille bénéficiaire reçoivent de la compagnie d'assurance un capital numéraire préétabli, ou une rente (selon les termes du contrat)
• Assurance-vie : consiste à investir dans un plan de capitalisation afin de consolider son épargne et de pouvoir en disposer à l'échéance fixée
• Les contrats d'assurance vie mixte : ils protègent contre les deux types d'événements (décès prématuré ou grande longévité) et d'autres comme l'invalidité, la perte d'emploi, les accidents ou la maladie
• Contrats d'assurance vie en unités de compte et indexés : il s'agit d'instruments mixtes assurance-finances par lesquels le preneur d'assurance va investir dans des fonds pour une durée égale à sa vie

Comment souscrire un contrat d’assurance-vie ?

La plupart des banques et compagnies d’assurance propose ce type de contrat. Des startups comme « mon petit placement » aussi en ont fait leurs spécialités, elles proposent d’ailleurs un accompagnement poussé et un suivi en ligne simplifié.

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Les avantages des contrats d'assurance-vie

Les contrats d'assurance-vie représentent un excellent outil de planification et de protection du patrimoine. Au cours des vingt dernières années, les produits se sont fortement développés, lesquels, à côté de la fonction pension bien connue des contrats, ont conduit à de nouvelles fonctions purement financières. Nous parlons de polices dites liées à l'unité ou à l'indice.

Parmi les avantages liés à la stipulation de ces polices, on trouve :

• exonération des droits de succession et de donation : les indemnités dues aux héritiers, en vertu d'assurances stipulées par le défunt, ne relèvent pas de la succession et ne sont donc pas soumises aux droits de succession et de donation
• exonération partielle d'impôt sur le revenu : les capitaux perçus en cas de décès du fait de contrats d'assurance-vie, pour couvrir le risque démographique, sont exonérés d'impôt sur le revenu des personnes physiques
• déductibilité des primes versées : pour les contrats relatifs au risque de décès ou d'invalidité permanente d'au moins 5%, il est possible de déduire un montant égal à 19% des primes versées, au total ne dépassant pas 530 euros
• saisine : les sommes dues par l'assureur au preneur d'assurance ou au bénéficiaire ne peuvent faire l'objet d'une mesure exécutoire ou conservatoire.

Les inconvénients des contrats d'assurance-vie

Cependant, ces avantages pourraient être perdus si un arrêt de la Cour suprême de cassation de mai 2018 devenait un cas d'école. Les juges ont établi que les polices d'assurance vie à des fins d'investissement, si elles n'offrent pas de garanties de remboursement du capital, doivent être traitées comme de véritables investissements. Par essence, les contrats d'assurance vie ne sont tels que s'ils garantissent le retour du capital « investi », sinon ils doivent être considérés comme des contrats d'investissement.

D'autres aspects négatifs à considérer sont les frais de gestion, qui oscillent généralement entre 1 et 2% et le retrait à l'entrée peut même soustraire 2% du capital investi initialement.