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Quelles sont les précautions à prendre avant de contracter un crédit ?
Pour commencer, ne perdons pas de vue qu'un crédit, même lorsqu'il est proposé par un distributeur ou un magasin, est toujours souscrit auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit. Aussi, en toute circonstance, il convient d'être extrêmement prudent avant d'y souscrire car ce type d'opération est réalisé dans un cadre strict qui engage toujours les deux parties. C'est pourquoi il est recommandé d'analyser l'ensemble des clauses d'un contrat avant signature, et de prévoir une "zone de confort" vous autorisant une marge de manœuvre en cas d'imprévu dans vos finances.
Contractez un crédit uniquement pour les bonnes raisons
Tachez de définir vos besoins réelles et d'évaluer objectivement leur priorité. Par exemple, prendre un crédit peut se justifier s'il s'agit d'améliorer les conditions de logement, l'équipement de la maison ou d'acquérir un moyen de locomotion plus pratique. Par contre, il est fortement déconseiller de demander un prêt pour régler ses impôts, les dépenses de la vie quotidienne ou pour financer ses vacances. En tout état de cause, la banque a l'obligation de vous mettre en garde au sujet des risques liés à une opération de crédit, en fonction de vos capacités financières et de l'endettement engendré par le prêt. Aussi, il se peut que votre situation financière, trop modeste, ne convienne pas à l'établissement de crédit. Dans ce cas, des garanties peuvent encore vous être demandées.
Afin d'éviter les mauvaises surprises, utilisez les outils de simulation
Par précaution et afin d'identifier les éventuels engagements trop lourds, il est fortement conseillé de toujours pratiquer des simulations : elles se font généralement en ligne, mais vous pouvez également solliciter directement votre établissement de crédit à ce sujet. Pour réaliser une simulation, vous avez essentiellement besoin de deux informations : le montant emprunté et la durée du prêt. Vous connaitrez ainsi le montant des remboursements, tout en sachant que le versement des mensualités doit être respecté en toute circonstance, même si vos revenus sont en baisse. À cet égard, si vous souhaitez évaluer votre capacité d'endettement, alors il vous sera demandé le montant de vos revenus et l'ampleur des charges.
Optez pour un type de contrat adapté à vos besoins
Le prêt classique (ou amortissable) offre l'avantage de présenter des clauses précises et un taux d'intérêt parfaitement circonscrit. Il est adapté aux emprunts d'au moins 1000 euros et constitue le type de contrat le moins contraignant. En revanche, soyez prudent si vous choisissez un prêt renouvelable (ou "revolving") : la flexibilité des clauses et le caractère fluctuant des taux rendent ce type de contrat difficile à maîtriser. Il est donc important d'étudier rigoureusement l'offre de prêt et de vous assurer que toutes ses modalités et caractéristiques ont été portées à votre connaissance avant la conclusion définitive du contrat engageant les deux parties. Le cas échéant, avant toute signature, le souscripteur dispose d'un délai de réflexion d'au moins quinze jours pour éventuellement se rétracter.
Et s'il n'y avait qu'une information à vérifier ?
S'il est déjà important de connaître le taux d'intérêt restitué à votre organisme de crédit, alors il est également primordial de vérifier le Taux Effectif Global (TEG) de votre contrat. Cet indicateur traduit le coût réel global d'un prêt, c'est à dire le montant total des intérêts bancaires et de l'ensemble des autres frais mensuels comme l'assurance et les frais de compte. À toute fin utile, procurez vous toujours le maximum d'informations sur vos contrats, ne serait-ce que pour pouvoir comparer les différentes offres en toute connaissance de cause : le TEG est un passage obligé mais il est également intéressant de faire l'inventaire des garanties prises par l'organisme prêteur en terme d'assurance et de remboursement anticipé.