Avez-vous intérêt à centraliser vos produits d’épargne dans votre banque en ligne ?

Les solutions d'épargne proposées par les banques en ligne

Il existe de nombreux dispositifs d'épargne. Voici une liste présentant l'essentiel des dispositifs accessibles aux investisseurs individuels :

• livret A et LDDS (livret développement durable et solidarité)
• livret bancaire
• livret jeune
• PEL (plan épargne logement)
• CTO (compte-titres ordinaire)
• PEA (plan d'épargne en actions)
• assurance vie (en gestion libre ou pilotée)
• PER (plan d'épargne retraite)

Toutes les banques en ligne proposent le livret A et le LDDS. Leur taux de rémunération est fixé par l'État, inutile de faire jouer la concurrence de ce côté là.

En revanche, toutes les banques en ligne ne proposent pas le livret jeune et le PEL, alors que quasiment toutes les grandes banques avec un réseau d'agences les proposent. Le livret jeune ne s'adresse qu'aux 12-25 ans et le PEL a beaucoup perdu de son intérêt en raison de son taux de rémunération peu intéressant. Le choix d'une banque en ligne ne se fait donc pas sur ces critères.

Investir en bourse avec le CTO et le PEA

Le compte-titres et le PEA sont deux outils pour investir en bourse (le PEA est plus restrictif mais dispose d'une fiscalité avantageuse). Ils connaissent un regain d'intérêt ces derniers trimestres, car une nouvelle génération de jeunes investisseurs se pique d'intérêt pour la bourse, et notamment les valeurs de la Tech américaine, dont les valorisations atteignent des sommets (la valorisation d'Apple dépasse les 2000 milliards de dollars !)

Cet engouement ne profite pas aux banques traditionnelles, puisque les digital natives s'orientent massivement vers des courtiers en ligne proposant des frais de passage d'ordres beaucoup plus intéressants et une meilleure expérience utilisateur.

Les banques en ligne proposent des grilles tarifaires s'approchant de celles des courtiers en ligne, avec des frais contenus et l'absence de droits de garde et sans frais d'inactivité. Ainsi, les offres CTO et PEA des banques en ligne peuvent tout à fait convenir aux investisseurs peu actifs sur les marchés (peu d'opérations d'achat/revente), avec une stratégie d'investissement à long terme. Les tarifs sont généralement dégressifs avec la taille des ordres.

Que valent les assurances vie commercialisées par les banques en ligne ?

L'assurance vie est le placement financier phare en France : on compte près de 50 millions de contrats ouverts dans l'hexagone ! Les banques traditionnelles disposant d'un réseau d'agences profitent d'une clientèle captive et souvent peu regardante quant aux caractéristiques des assurances vie proposées par les conseillers bancaires.

Les banques en ligne l'ont bien compris et en profitent pour se démarquer. Les assurances vie distribuées par les banques en ligne se distinguent positivement sur plusieurs points :

• l'absence de frais de versement et de frais d'arbitrage
• des frais de gestion réduits
• une offre de supports en unités de compte globalement généreuse

Pour en revenir à la question centrale de cet article : les épargnants ont-ils intérêt à centraliser leurs produits d'épargne dans leur banque en ligne ? Pour ce qui est de l'assurance vie, on peut répondre par l'affirmative. Les assurances vie des banques en ligne sont plus attractives que celles des banques traditionnelles. Toutefois, lorsque les épargnants prennent le pli de gérer leur finance en ligne, ils peuvent également regarder du côté des courtiers spécialisés, ces derniers proposent des assurances vie encore plus attractives que celles des banques en ligne.

Par ailleurs, le PER est un nouveau dispositif d'épargne s'adressant spécifiquement aux épargnants souhaitant mettre en place une épargne pour leur retraite. Pour l'heure, aucune banque en ligne ne propose de PER. Les épargnants sont donc contraints de se tourner vers un courtier spécialisé ou les quelques banques traditionnelles proposant un PER. On peut notamment citer le Crédit Agricole et son PER bancaire. Cette situation est vouée à évoluer. On peut penser que d'autres PER vont être commercialisés dans les trimestres à venir, car ce dispositif rencontre un vrai succès depuis son lancement.

En conclusion, les banques en ligne proposent un ensemble de services bancaires et de solutions d'épargne intéressant. Les clients souhaitant simplifier la gestion de leur finance peuvent faire le choix de centraliser leurs placements dans une banque en ligne sans compromis sur la performance et la qualité des services. Toutefois, les clients souhaitant optimiser à 100 % leur épargne en ligne pourront se tourner vers des courtiers en ligne proposant des frais et des services encore un peu plus intéressants.