Comment ouvrir un compte bancaire pour bébé ou enfant mineur ?

Le compte courant ou le livret A avant l'âge de 12 ans

Sachez d'abord que seuls les parents sont autorisés à ouvrir un compte courant (ou compte de dépôt) pour enfant mineur : il suffit de vous déplacer à la banque avec une pièce d'identité et un justificatif de domicile récent (de moins de trois mois, comme une quittance de loyer ou une facture EDF), et que vous vous portiez caution. Par ailleurs, vous pouvez encore opter pour un livret A (taux à 0.5% en 2021), plafonné à 22950 euros. Attention : qu'il s'agisse du livret A ou du compte courant, seuls les parents peuvent gérer le compte (versement ou retrait d'argent) jusqu'aux 12 ans de l'enfant. Enfin, vous pouvez bloquer l'argent de votre enfant via un plan d'épargne logement ou un contrat d'assurance-vie, afin qu'il puisse disposer du capital à sa majorité.

Le livret jeune à partir de l'âge de 12 ans

Dès l'âge de 12 ans, il est possible d'ouvrir un livret jeune : ce livret est un compte d'épargne dont le taux d'intérêt est fixé librement par les banques, mais ne peut être inférieur à celui du livret A. C'est pourquoi la plupart des banques calent son taux sur celui du livret A et le plafonne à 1600 euros. Ce type de compte est éventuellement associé à une carte de retrait utilisable exclusivement si le compte est créditeur. Parfois, les banques proposent aux parents de déterminer un montant maximal de retraits pour une période donnée (hebdomadaire ou mensuelle). Enfin, ce livret est utilisable par l'enfant jusqu'à ses 25 ans révolus. Aucun frais de gestion ou d'ouverture ne peut être prélevé sur ce compte et il est exonéré d'impôts. C'est un premier produit financier avantageux qu'il est recommandé de garder aussi longtemps que possible. Il est aussi cumulable avec le livret A et celui de développement durable.

Les banques en ligne telles que Boursorama proposent aussi de véritables comptes courants particulièrement adaptés aux besoins des adolescents, entièrement gérables depuis leur application mobile. De nombreux services y sont gratuits comme la carte bancaire à demande d'autorisation systématique, les paiements en France et à l'étranger ou même, dans certains cas, une assurance médicale prenant le relai à l'étranger. Du fait de la gratuité ou quasi-gratuité de ces comptes, ils sont en général réservés aux moins de 18 ans (typiquement aux 12-17 ans). L'application mobile permet aussi aux adolescents d'apprendre à gérer leur argent de manière responsable en catégorisant leurs dépenses, tout en restant sans danger puisqu'il n y a pas de découvert possible sur ce type de compte. L'application permet aussi aux parents de suivre les mouvements du compte et, si nécessaire, d'y faire des modifications ou des virements d'urgence sur demande des adolescents. Les conditions d'accès à ces comptes varient selon les banques (plus d'informations) mais il vous sera en général demandé d'être vous-même client.

Le compte courant avec chéquier à partir de l'âge de 16 ans

Dès l'âge de 16 ans, il est possible d'ouvrir un compte courant avec chéquier et carte de paiement. Les seules conditions sont l'accord et la caution des parents. Aussi, dans l'éventualité d'un incident bancaire (débit trop important, chèque sans provision etc...), la banque se retourne automatiquement vers les parents. Pour prévenir ce type de problème, il est possible de demander à l'établissement financier de disposer d'une carte de paiement avec autorisation préalable. Ainsi, tout débit n'est rendu possible que si le compte est créditeur. Enfin, notez que le livret A constitue une exception puisqu'il est le seul produit financier ouvrable par l'enfant lui même dès 16 ans. Mais il devra attendre ses 18 ans pour pouvoir disposer d'un compte qui soit ouvrable sans l'accord et la présence de ses parents.