Le fonctionnement du prêt sur gage dans les crédits municipaux

Une solution de crédit simple et rapide

Le prêt sur gage est une forme de crédit avantageuse pour qui a un besoin urgent de trésorerie (suite à un imprévu par exemple) car le prêt est accordé immédiatement sur estimation de l'objet personnel mis en gage. Cela consiste en le dépôt d'un objet en gage, en échange d'un prêt d'argent. La démarche se veut pratique puisque rapide et sans formalité. Elle offre également l'avantage de céder provisoirement un objet qu'on ne souhaite pas vendre pour s'en servir de garantie pour un prêt. Cette contrepartie fonctionne avec les objets de valeur qui ne se dévaluent pas (ou très peu) dans le temps : il s'agit essentiellement de bijoux, mais également de montres, d'argenterie, d'objets d'art (tapis, sculpture, tableau) , de vin, de fourrure ou encore d'instruments de musique. C'est pourquoi le matériel informatique et les produits de nouvelle technologie en général ne peuvent pas être mis en gage. Le montant minimum d'un prêt est de 30 euros, tandis qu'il peut atteindre plusieurs centaines de milliers d'euros.

L'estimation par un commissaire-priseur

C'est la valeur de l'objet déposé en gage qui détermine le montant du prêt. En général, ce montant représente entre 50 et 70% de la valeur estimée par le commissaire-priseur indépendant. Il arrive que le prêt soit refusé auquel cas l'objet est immédiatement restitué au client. Le cas échéant, la somme d'argent est immédiatement versé à l'emprunteur dans le cadre d'un contrat nominatif établi pour un an. Pendant ce temps, les objets sont conservés en chambre forte, mais restent récupérables si le propriétaire est apte à rembourser le prêt (dont le coût s'élève à entre 9 et 15%) et ses intérêts. Par ailleurs, si le client consent à régler les frais de garde annuels alors l'objet est conservé plus longtemps (et cela peut parfois durer plusieurs décennies !). Il est établi qu'environ 93% des objets déposés au Crédit Municipal de Paris sont finalement récupérés.

La vente aux enchères dans les crédits municipaux

En revanche, si le client ne peut pas rembourser, alors l'objet est vendu aux enchères au crédit municipal afin de rembourser le prêt et les intérêts grâce au produit de la vente. Soit la vente est insuffisante pour couvrir le remboursement et dans ce cas la différence n'est pas réclamée au client, soit l'objet est vendu à un montant plus élevé que le prêt (auquel sont additionnés les frais de vente) et la différence lui est reversée. En France, il existe une vingtaine de crédits municipaux, dont celui de Paris qui pratique le prêt sur gage depuis plus de deux siècles. Bien qu'il n'y ait aucun frais de dossier, le dépôt d'un objet en gage nécessite tout de même de fournir une pièce d'identité, un justificatif de domicile récent, parfois une facture (ou certificat de garantie) et éventuellement une procuration écrite si vous ne pouvez pas vous déplacer. Notez qu'il est particulièrement délicat d'obtenir un prêt si vous êtes un homme apportant des bijoux féminins (ou l'inverse) puisqu'il est demandé que l'objet mis en gage soit en adéquation avec le demandeur en tant que propriétaire.